Jede Kartenzahlung kostet dich etwas. Die Frage ist nur: wie viel, und wofür genau? Auf vielen Abrechnungen stehen ein Prozentsatz, ein paar Rappen pro Transaktion und eine Monatsgebühr. Wie sich diese Beträge zusammensetzen, wissen aber die wenigsten.
In diesem Ratgeber erfährst du, welche Gebühren bei Kartenzahlung und TWINT in der Schweiz anfallen, welche Sätze die Wettbewerbskommission (WEKO) vorgibt und wie du Angebote fair vergleichst.
Das Wichtigste in Kürze
- Für Kreditkarten aus der Schweiz beträgt die sogenannte Interchange Fee im Durchschnitt 0.44 % des Betrags.
- Bei Debitkarten ist sie deutlich tiefer: Debit Mastercard im Schnitt rund 0.1 %, Visa Debit im Schnitt höchstens 0.15 % (im Laden).
- TWINT kostet mit dem eigenen QR-Code-Kleber 1.3 % pro Zahlung, ohne Fix- oder Mindestgebühr. Am Terminal oder in einer App legt dein Zahlungsanbieter den Preis fest.
- Dazu kommen die Marge deines Zahlungsanbieters und je nach Angebot Monats-, Geräte- oder Zusatzgebühren.
Wer verdient an einer Kartenzahlung mit?
Bei jeder Kartenzahlung sind mehrere Parteien beteiligt. Jede davon lässt sich ihren Teil bezahlen. Zusammen ergibt das die Gebühr, die du als Händler bezahlst, die sogenannte Händlerkommission.
- Kartenherausgeber (Issuer): meist die Bank deiner Kundin oder deines Kunden. Sie erhält die Interchange Fee.
- Kartennetzwerk: zum Beispiel Visa oder Mastercard. Es verlangt eigene Netzwerkgebühren.
- Zahlungsanbieter (Acquirer): zum Beispiel Aduno Pay. Er verarbeitet die Zahlung, schreibt dir das Geld gut und stellt Terminal, App und Support bereit.
Die Interchange Fee ist also nur ein Teil deiner Kosten. Sie ist aber der Teil, der in der Schweiz von der WEKO begrenzt wird, und deshalb ein guter Massstab.
Diese Interchange Fees gelten in der Schweiz
| Zahlungsmittel | Interchange Fee (Durchschnitt) | Gut zu wissen |
|---|---|---|
| Kreditkarte aus der Schweiz | 0.44 % | Gilt seit August 2017 für inländische Transaktionen. |
| Debit Mastercard (im Laden) | rund 0.1 % | Höchstens 30 Rappen ab einem Betrag von CHF 300. Gilt mindestens bis 2033. |
| Visa Debit (im Laden) | höchstens 0.15 % | Je nach Branche max. 0.2 % oder max. 0.12 % für Güter des täglichen Bedarfs. Höchstens 36 Rappen ab CHF 300. |
| Visa Debit (online) | 0.25 % | Gilt seit 1. November 2025. |
| Visa-Karten aus dem EWR | Debit 0.2 %, Kredit 0.44 % | Relevant, wenn viele Gäste aus der EU bei dir bezahlen. |
Diese Sätze gelten auch, wenn die Karte im Smartphone oder in der Smartwatch hinterlegt ist, etwa bei Apple Pay oder Google Pay. Quelle ist die WEKO bzw. die Swiss Payment Association (siehe Quellen am Ende).
Warum ist die Kreditkarte teurer als die Debitkarte?
Bei einer Kreditkarte gewährt die Bank ihrer Kundschaft einen kurzen Kredit und bietet oft Zusatzleistungen wie Versicherungen oder Punkteprogramme. Das finanziert sie unter anderem über die höhere Interchange Fee. Bei der Debitkarte wird der Betrag direkt vom Konto abgebucht. Deshalb sind die Sätze tiefer und in der Schweiz eng begrenzt.
Was kostet TWINT für Händler?
Bei TWINT hängt der Preis davon ab, wie du TWINT annimmst:
- Mit dem eigenen TWINT QR-Code-Kleber (direkter Vertrag mit TWINT): 1.3 % des Betrags. Es gibt keine Fixgebühr und keine Mindestgebühr pro Zahlung.
- Über ein Terminal oder eine Zahlungs-App: Hier legt dein Zahlungsanbieter den Preis fest. TWINT selbst hat darauf nach eigenen Angaben keinen Einfluss.
Wie gross die Unterschiede sein können, zeigt ein Gutachten, das der Handelsverband Swiss Retail Federation 2026 veröffentlicht hat: Grössere Händler zahlten für TWINT über ihren Zahlungsanbieter im Schnitt 0.59 % pro Transaktion. Für Debitkarten waren es bei den untersuchten Händlern im Schnitt 0.33 %, für Kreditkarten 0.68 %. TWINT bezeichnet diese Werte als nicht repräsentativ. Für dich zeigen sie vor allem eins: Es lohnt sich, Angebote zu vergleichen.
Diese Kosten kommen zur Transaktionsgebühr dazu
Neben dem Prozentsatz pro Zahlung können je nach Anbieter weitere Posten anfallen. Frag bei jedem Angebot gezielt danach:
- Monatliche Grundgebühr oder Paketpreis
- Terminal: Kauf, Miete oder Leasing
- Einrichtung oder Aktivierung beim Start
- Fixbetrag pro Transaktion, zum Beispiel ein paar Rappen zusätzlich zum Prozentsatz
- Mindestgebühr pro Zahlung oder pro Monat
- Zuschläge für bestimmte Zahlungsmittel wie American Express, Lunch-Check oder Reka
- Belegpapier für Terminals mit Drucker
- Gebühren bei Rückbuchungen (Chargebacks)
- Vertragslaufzeit und Kündigungsgebühren
Beispielrechnung: Was kostet eine Zahlung über CHF 50?
Die folgende Rechnung zeigt nur die Interchange Fee bzw. bei TWINT die direkte QR-Code-Gebühr. Die Marge deines Zahlungsanbieters kommt bei Karten noch dazu.
| Zahlungsmittel | Satz | Kosten bei CHF 50 |
|---|---|---|
| Kreditkarte (Schweiz) | 0.44 % (Durchschnitt) | ca. 22 Rappen |
| Debit Mastercard | rund 0.1 % (Durchschnitt) | ca. 5 Rappen |
| Visa Debit | 0.12 % bis 0.2 % (je nach Branche) | ca. 6 bis 10 Rappen |
| TWINT mit QR-Code-Kleber | 1.3 % (Gesamtgebühr) | ca. 65 Rappen |
Wichtig: Ob sich ein Angebot für dich lohnt, hängt stark von deinem durchschnittlichen Einkaufsbetrag ab. Bei vielen kleinen Beträgen, etwa im Café, schlagen fixe Rappenbeträge pro Zahlung stärker zu Buche. Bei grossen Beträgen, etwa im Möbelgeschäft, zählt vor allem der Prozentsatz.
So vergleichst du Angebote richtig
- Kenne deine Zahlen: Wie hoch ist dein Kartenumsatz pro Monat und wie hoch ist der durchschnittliche Einkaufsbetrag?
- Kenne deinen Zahlungsmix: Wie viele Kundinnen und Kunden zahlen mit Debitkarte, Kreditkarte oder TWINT?
- Rechne alles zusammen: Transaktionsgebühren plus Monatsgebühr plus Gerät plus Zusatzkosten.
- Berechne deinen effektiven Satz: Gesamtkosten pro Monat geteilt durch Kartenumsatz pro Monat. So werden unterschiedliche Preismodelle vergleichbar.
- Prüfe die Vertragsbedingungen: Mindestlaufzeit, Kündigungsfrist und wie schnell das Geld auf deinem Konto ist.
- Prüfe den Support: Wer hilft dir, wenn am Samstagmittag das Terminal streikt?
Darf ich die Gebühren an meine Kundschaft weitergeben?
Grundsätzlich ist ein Zuschlag für Kartenzahlung in der Schweiz nicht verboten. Es gibt aber klare Regeln und dein Vertrag mit dem Zahlungsanbieter spielt eine wichtige Rolle. Bei Aduno Pay ist ein Zuschlag auf Kartenzahlungen vertraglich nicht erlaubt — Ziffer 5.1.1 der AGB.
Was kostet Kartenzahlung mit Aduno Pay?
Bei Aduno Pay siehst du deinen Preis sofort im Preisrechner: Du stellst dein Paket zusammen und der Monatspreis passt sich live an. Es gibt keine Mindestlaufzeit.
Du willst wissen, ob du heute zu viel bezahlst? Lade auf unserer Startseite einfach das Angebot, die Abrechnung oder den Vertrag deines aktuellen Anbieters hoch. Wir lesen die Gebühren aus und rechnen dir Zeile für Zeile vor, was dasselbe Volumen bei Aduno Pay kosten würde.
Häufige Fragen
Wie hoch sind die Gebühren für Kartenzahlung in der Schweiz?
Das hängt vom Zahlungsmittel und vom Anbieter ab. Als Richtwert: Die Interchange Fee liegt für Schweizer Kreditkarten im Schnitt bei 0.44 %, für Debitkarten bei rund 0.1 % (Debit Mastercard) bzw. höchstens 0.15 % (Visa Debit) im Laden. Dazu kommt die Marge des Zahlungsanbieters.
Was ist die Interchange Fee?
Die Interchange Fee ist die Gebühr, die bei jeder Kartenzahlung an die Bank geht, die die Karte herausgegeben hat. Sie ist ein Teil der Händlerkommission. In der Schweiz werden die Sätze von der Wettbewerbskommission WEKO begrenzt.
Was kostet TWINT für Händler?
Mit dem eigenen TWINT QR-Code-Kleber zahlst du 1.3 % pro Zahlung, ohne Fix- oder Mindestgebühr. Nimmst du TWINT über ein Terminal oder eine App an, legt dein Zahlungsanbieter den Preis fest.
Warum ist Kreditkartenzahlung teurer als Debitkartenzahlung?
Bei Kreditkarten ist die Interchange Fee höher, weil die Bank ihrer Kundschaft einen Kredit gewährt und oft Zusatzleistungen finanziert. Bei Debitkarten wird direkt vom Konto abgebucht, die Sätze sind tiefer und eng begrenzt.
Wie vergleiche ich Angebote für Kartenzahlung?
Rechne alle Kosten eines Monats zusammen, also Transaktionsgebühren, Grundgebühr, Gerät und Zusatzkosten, und teile sie durch deinen Kartenumsatz. So erhältst du deinen effektiven Satz und kannst Angebote direkt vergleichen.